以數(shù)字化和互聯(lián)網(wǎng)為核心的第三次產(chǎn)業(yè)革命正在重新塑造諸多產(chǎn)業(yè)的邊界和商業(yè)模式。金融互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)顯示出巨大的市場(chǎng)空間。這是一種借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合一邊是*興的效率工具、一邊是最古老的交換活動(dòng)，二者的有機(jī)結(jié)合將會(huì)給金融領(lǐng)域帶來(lái)顛覆性的變革。
金融作為一種交換活動(dòng)本質(zhì)就是價(jià)值流通，核心是跨時(shí)間、跨空間的價(jià)值交換，所有涉及到價(jià)值或者收入在不同時(shí)間、不同空間之間進(jìn)行配置的交易都是金融交易。這個(gè)過(guò)程中流動(dòng)性是非常重要的一個(gè)要素，互聯(lián)網(wǎng)的高效極大的提高了這種流動(dòng)性。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)了普通用戶的數(shù)字化存在，同時(shí)突破時(shí)空界限。這兩點(diǎn)構(gòu)成了廣泛互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。個(gè)人的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)化畫(huà)像
金融產(chǎn)品
嚴(yán)格意義上就是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)在網(wǎng)上移動(dòng)實(shí)現(xiàn)了支付，然后數(shù)量匹配，期限匹配和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)都有了，從這個(gè)角度上看互聯(lián)網(wǎng)金融順理成章。但互聯(lián)網(wǎng)給金融帶來(lái)最重要的數(shù)據(jù)是完整、可信的用戶數(shù)據(jù)。
大數(shù)據(jù)的誕生，強(qiáng)化了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)個(gè)人的信息處理?；ヂ?lián)網(wǎng)不僅已經(jīng)成為現(xiàn)代人生活的重要一部分，實(shí)質(zhì)上已經(jīng)是現(xiàn)代生活的基礎(chǔ)服務(wù)，所有的產(chǎn)品、服務(wù)都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成信息的沉淀、流轉(zhuǎn)。隨之而來(lái)的是個(gè)體信息化，我們對(duì)鍵盤(pán)或鼠標(biāo)的每一次敲擊所產(chǎn)生的信息都會(huì)與在網(wǎng)絡(luò)賬號(hào)上定義的個(gè)體發(fā)生*的關(guān)聯(lián)。不同于人，互聯(lián)網(wǎng)沒(méi)有遺忘機(jī)制，依靠計(jì)算機(jī)，它擁有強(qiáng)大的存儲(chǔ)和記錄能力。于是，用戶的個(gè)體特性、地理位置、好友網(wǎng)絡(luò)、個(gè)人資料、瀏覽習(xí)慣、消費(fèi)偏好、購(gòu)物情況、信用記錄等都會(huì)變成信息流，將個(gè)人變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)世界的數(shù)字化存在。事實(shí)是未來(lái)每一個(gè)人從出生到死亡，每一個(gè)人的行為信息，都將沉淀為網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的數(shù)據(jù)信息，而且這種數(shù)據(jù)信息，通過(guò)搜索引擎，通過(guò)大數(shù)據(jù)可以隨時(shí)查詢，這構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融的信息基礎(chǔ)。
這種嚴(yán)格到個(gè)人畫(huà)像的信息獲取，在沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)也能做到，只要投入足夠的人力物力，就可以對(duì)一個(gè)人做全面調(diào)查。但這種盡職的背景調(diào)查方式意味著極大的投入，也決定了傳統(tǒng)的金融跟多的依賴于精英用戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻能以極低的成本服務(wù)于大眾。
高效服務(wù)小微客戶
金融產(chǎn)品依托于互聯(lián)網(wǎng)突破了時(shí)間和空間的界限，這個(gè)是現(xiàn)在一般的物理網(wǎng)點(diǎn)做不到的。在金融的發(fā)展歷史上atm機(jī)的發(fā)明可以算一個(gè)劃時(shí)代的創(chuàng)造，atm就是在物理層面盡可能減少時(shí)空的限制。金融產(chǎn)品背后就是交易，交易需要支付交易成本，包括信任、機(jī)構(gòu)、支付、時(shí)間等等，互聯(lián)網(wǎng)貫穿了所有相關(guān)環(huán)節(jié)。依托互聯(lián)網(wǎng)的金融模式能產(chǎn)生巨大的效益，可以達(dá)到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，大幅減少交易成本。更為重要的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，現(xiàn)在金融業(yè)的分工和專業(yè)化被大大淡化了，被互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)軟件技術(shù)替代了；市場(chǎng)參與者更為大眾化，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。
銀行的傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)側(cè)重于消費(fèi)者金融，例如信用卡、個(gè)人理財(cái)?shù)?，我們?nèi)粘＝佑|到的營(yíng)業(yè)廳服務(wù)、atm、在線營(yíng)業(yè)廳等業(yè)務(wù)都屬于個(gè)人業(yè)務(wù)，擁有最廣泛的群體，但這塊一般不是銀行業(yè)務(wù)的重心，其重心大多放在非零售業(yè)務(wù)吸儲(chǔ)與放貸上。在放貸方面，銀行偏愛(ài)大客戶，大客戶的借款額高，可有效攤低各項(xiàng)服務(wù)和風(fēng)控成本，因此銀行對(duì)大客戶格外重視，對(duì)小微客戶格外忽略。個(gè)體經(jīng)營(yíng)著從銀行獲取貸款的難度非常高，這也是互聯(lián)網(wǎng)融資貸款業(yè)務(wù)能快速發(fā)展的原因，互聯(lián)網(wǎng)能服務(wù)于那些銀行不愿意服務(wù)的小微客戶，這些客戶是最廣泛的互聯(lián)網(wǎng)金融目標(biāo)群體。
可以相信有一天貨幣將完全數(shù)字化，甚至就是以互聯(lián)網(wǎng)貨幣的形態(tài)存在，這應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融的高階狀態(tài)。受影響的不僅是現(xiàn)有商業(yè)
銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司，甚至連央行也會(huì)受到?jīng)_擊（沈祿政/文）。
轉(zhuǎn)載：http://m.santuchuan.cn/zixun_detail/2715.html