我們來談?wù)勱P(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的相關(guān)問題。許多小微企業(yè)在成長(zhǎng)發(fā)展的過程中都面臨著金融服務(wù)的困擾。為此，建設(shè)銀行依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程及簡(jiǎn)化操作程序，推出了多樣的融資產(chǎn)品，以滿足不同企業(yè)的金融需求。根據(jù)企業(yè)的信用等級(jí)，我們提供授信額度，持續(xù)支持企業(yè)發(fā)展。
接下來是“速貸通”服務(wù)。這項(xiàng)服務(wù)是基于分析預(yù)測(cè)企業(yè)首要還款來源的可靠性，為滿足小微企業(yè)客戶快捷便利的融資需求而設(shè)計(jì)的。我們提供足夠的數(shù)額且有效的抵（質(zhì)）擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)。
我們還有“小額貸”服務(wù)，主要針對(duì)單戶授信總額為500萬元（含）人民幣以下的小微企業(yè)。對(duì)于那些信用狀況良好、有短期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)需求的小微企業(yè)，我們提供小額信用貸款業(yè)務(wù)。
關(guān)于金融支持小微企業(yè)的措施，由于小微企業(yè)既是就業(yè)的主要載體，又是創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的活力源泉，因此加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度一直是金融機(jī)構(gòu)的重要任務(wù)。為了降低小微企業(yè)的融資成本，金融機(jī)構(gòu)需要清理收費(fèi)項(xiàng)目，回應(yīng)市場(chǎng)期待。除了支持小微企業(yè)，金融發(fā)展還需服從大局，深化金融改革，擴(kuò)大直接融資，進(jìn)一步放開市場(chǎng)準(zhǔn)入，支持金融創(chuàng)新等。
金融機(jī)構(gòu)如何助推小微企業(yè)發(fā)展？解決小微企業(yè)的融資難題是關(guān)鍵。小微企業(yè)在發(fā)展中常常面臨資金短缺的問題，向銀行貸款時(shí)可能會(huì)遇到手續(xù)復(fù)雜、流程繁瑣的情況。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在保障資金安全的前提下，盡量簡(jiǎn)化貸款流程，提供優(yōu)質(zhì)高效便捷的金融服務(wù)，為小微企業(yè)發(fā)展提供強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)支撐。這包括開展多元化金融服務(wù)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式、創(chuàng)新貸款機(jī)制、創(chuàng)新?lián)Ｅc抵押方式以及建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理等措施。
國(guó)家對(duì)小微企業(yè)金融扶持的手段包括確保實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速和增量“兩個(gè)不低于”的目標(biāo)、加快豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)方式、著力強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)的增信服務(wù)和信息服務(wù)以及積極發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)等。這些措施旨在滿足小微企業(yè)的多元化金融需求，為其量身定制金融產(chǎn)品和服務(wù)。
關(guān)于豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)方式的重點(diǎn)，主要是增強(qiáng)服務(wù)功能、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式以及創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要增強(qiáng)支小助微的服務(wù)理念，根據(jù)小微企業(yè)不同類型、不同發(fā)展階段的特點(diǎn)，不斷開發(fā)特色產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供全方位的金融解決方案。
為了全面滿足小微企業(yè)的金融需求，我們致力于提供開戶、結(jié)算、理財(cái)、咨詢等全方位、綜合性的金融服務(wù)。我們也將大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈融資、商業(yè)圈融資和企業(yè)群融資，積極開展抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，如知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等。為了推動(dòng)小微金融服務(wù)的創(chuàng)新，我們將充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)工具。并且，我們將通過延時(shí)錯(cuò)時(shí)、上門拜訪等方式，積極主動(dòng)地提供金融服務(wù)，以滿足小微企業(yè)的實(shí)際需求。
一、關(guān)于小微金融的概念
小微金融是指致力于服務(wù)小微企業(yè)和中低收入群體的金融活動(dòng)。中國(guó)小微金融60人論壇是一個(gè)非官方、非盈利的學(xué)術(shù)研究組織，專注于微型金融理論與實(shí)踐的研究，推動(dòng)中國(guó)微型金融行業(yè)的改革與發(fā)展。
二、阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)的概述
阿里巴巴集團(tuán)在2013年宣布將成立阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)，主要業(yè)務(wù)包括支付、小額貸款、保險(xiǎn)、擔(dān)保等。該集團(tuán)致力于幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)多樣化發(fā)展，并為他們提供所需的資金、支付和擔(dān)保等服務(wù)。阿里小貸的資金來源主要包括旗下兩家小額貸款公司、銀行融資、資產(chǎn)證券化和開放給更多銀行。彭蕾擔(dān)任小微金融服務(wù)集團(tuán)的CEO。
此前，阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云曾闡述過公司未來的三大發(fā)展階段：平臺(tái)、金融和數(shù)據(jù)。阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)的成立標(biāo)志著第二階段的開始。在這個(gè)體系中，最重要的理念是“信用等于財(cái)富”，并以“開放、透明、責(zé)任、分享、互動(dòng)”為價(jià)值觀。馬云表示，中國(guó)需要一個(gè)真正專注于服務(wù)小微企業(yè)的金融服務(wù)公司。
三、小微金融的特點(diǎn)與服務(wù)模式
小微金融的主要特點(diǎn)是以小微企業(yè)和中低收入群體為特定目標(biāo)客戶，并提供適合這些客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)。由于客戶的特殊性，小微金融具有高風(fēng)險(xiǎn)和高收益的特征。抵押品的不足和客戶的不確定性是小微金融的主要風(fēng)險(xiǎn)來源。除了傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)外，市場(chǎng)的不開放也導(dǎo)致了需求遠(yuǎn)大于供給的狀況，這是超額收益的來源之一。
服務(wù)目標(biāo)群定位為擁有POS機(jī)收銀的小微企業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)體是我們的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。借助現(xiàn)代信息技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)的力量，我們實(shí)現(xiàn)了批量處理信息數(shù)據(jù)，批量提供服務(wù)，有效降低了服務(wù)成本。我們將服務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化，就像工廠流水線一樣，每個(gè)環(huán)節(jié)的操作都嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，從而確保服務(wù)的質(zhì)量與效率。
小微金融主要是為小型和微型企業(yè)以及中低收入階層提供小額可持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。我們致力于滿足這些特定客戶的需求，為他們量身定制金融產(chǎn)品和服務(wù)方案。由于小微企業(yè)的特殊性，小微金融具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益的特征。在風(fēng)險(xiǎn)管理中，我們注重個(gè)人信用評(píng)估和企業(yè)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性的分析。我們也關(guān)注市場(chǎng)機(jī)遇和政策支持，以實(shí)現(xiàn)超額收益。
對(duì)于小微金融的發(fā)展策略，我們制定了綜合的小微企業(yè)金融發(fā)展規(guī)劃，并建立了多層次、多元化的小微企業(yè)融資機(jī)制。除了傳統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)外，我們還發(fā)展金融信息服務(wù)、差異化的監(jiān)管政策等。我們建立了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的社會(huì)機(jī)制，通過政策型基金或證券銀行來分散和補(bǔ)償相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。我們還制定了科學(xué)合理的財(cái)稅政策，以支持小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。
小微金融的發(fā)展歷程中，服務(wù)對(duì)象、金融服務(wù)、經(jīng)營(yíng)主體、金融技術(shù)等方面都經(jīng)歷了深刻的變革。如今，小微金融不僅服務(wù)于貧困群體，還涵蓋了那些無法從正規(guī)渠道獲得金融服務(wù)的個(gè)人或小型企業(yè)。這使得小微金融體系具有廣闊的發(fā)展空間與需求。各國(guó)也致力于發(fā)展支持小微金融，以更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
小微金融是指面向小微企業(yè)的金融服務(wù)。在中國(guó)，小微企業(yè)數(shù)量眾多，他們?cè)谑袌?chǎng)活躍、就業(yè)創(chuàng)造、稅收增加等方面發(fā)揮著重要作用。由于銀行貸款門檻高、融資需求頻繁且金額較小、風(fēng)險(xiǎn)大等原因，小微企業(yè)的融資難度較大。近年來，隨著政策的不斷改善和金融機(jī)構(gòu)的重視，如民生銀行推出的小微金融產(chǎn)品“商貸通”，小微企業(yè)的貸款占比逐漸提高。中國(guó)的金融監(jiān)管政策、信貸營(yíng)業(yè)稅和所得稅都為小微企業(yè)提供優(yōu)惠和支持，為小微金融發(fā)展創(chuàng)造了良好的空間。
在營(yíng)造良好的小微金融發(fā)展環(huán)境方面，信用環(huán)境的好壞是吸引金融資源的必要條件。只有信用環(huán)境良好，才能匯聚更多的金融資源，推動(dòng)小微金融的健康發(fā)展。我們需要注重信用環(huán)境的建設(shè)和管理，為小微金融的發(fā)展創(chuàng)造更加良好的環(huán)境。我們還需要加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作與交流，共同推動(dòng)小微金融的發(fā)展與創(chuàng)新。
各級(jí)地方需充分認(rèn)識(shí)到金融環(huán)境建設(shè)的重要性，投入更多資源營(yíng)造良好的金融氛圍。在法治健全、公共服務(wù)改善、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示、抵質(zhì)押登記完善以及金融知識(shí)普及教育等方面，要制定并落實(shí)支持小微企業(yè)金融服務(wù)的政策措施。
還需加強(qiáng)對(duì)融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，并加大對(duì)民間高利貸、非法集資等非法金融活動(dòng)的打擊力度。要減少對(duì)金融機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的干預(yù)，幫助維護(hù)銀行債權(quán)，打擊逃廢銀行債務(wù)的行為，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線，切實(shí)維護(hù)地方金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，為金融業(yè)的穩(wěn)健、良性及可持續(xù)發(fā)展提供保障。
關(guān)于工商銀行在小微業(yè)務(wù)發(fā)展方面的獨(dú)特經(jīng)驗(yàn)，其源于自2005年開始就把服務(wù)小微作為持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。這一戰(zhàn)略定位回應(yīng)了外界對(duì)工行能否做好小微業(yè)務(wù)的質(zhì)疑。為了破解小微企業(yè)貸款的難題，工行嘗試了許多變通和創(chuàng)新的做法。例如，“科技通”貸款業(yè)務(wù)為初創(chuàng)科技型企業(yè)提供有效支持，“醫(yī)保貸”、“采購(gòu)貸”業(yè)務(wù)則基于醫(yī)保項(xiàng)下的應(yīng)收款和公立醫(yī)院藥品集中采購(gòu)項(xiàng)下應(yīng)收款為小微客戶提供融資支持。工行還設(shè)立了小微金融業(yè)務(wù)中心，提供一站式服務(wù)，從客戶準(zhǔn)入到貸后管理，全方位滿足小微企業(yè)的金融需求。這些創(chuàng)新做法不僅提高了效率、降低了成本，還控制了風(fēng)險(xiǎn)。
至于銀行小微金融事業(yè)部的工作如何，這不能單純地用好與不好來評(píng)價(jià)，而是因人而宜，與所學(xué)專業(yè)、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、性格愛好等有關(guān)。銀行柜員和客戶經(jīng)理崗位的選擇要根據(jù)個(gè)人特點(diǎn)來進(jìn)行。柜員工作相對(duì)穩(wěn)定，而客戶經(jīng)理工作相對(duì)具有挑戰(zhàn)性，但只要業(yè)績(jī)做得好，收入水平就會(huì)提高。
在小微金融服務(wù)方面的創(chuàng)新，主要包括產(chǎn)品期限、抵押方式和還款方式的創(chuàng)新。例如，創(chuàng)新產(chǎn)品期限設(shè)計(jì)可以緩解小企業(yè)貸款到期“先還后貸”的壓力；創(chuàng)新抵質(zhì)押方式則逐步放開對(duì)抵押物、擔(dān)保的依賴；創(chuàng)新還款方式則研究推出可自動(dòng)續(xù)期的貸款等。多家銀行還推出了最高授信額度下的循環(huán)貸款，以靈活匹配小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期。
關(guān)于浙江臺(tái)州泰隆三家銀行的心得體會(huì)，以前曾在其中一家工作過，對(duì)其他兩家也有所了解。這三家銀行都屬于經(jīng)營(yíng)小微企業(yè)的民資銀行，貸款模式靈活，適合沒有資產(chǎn)抵押的小微企業(yè)快速融資。在待遇方面，市場(chǎng)條線的收入與業(yè)績(jī)掛鉤，一般做三年的市場(chǎng)，月收入可能超過一萬；柜員等運(yùn)營(yíng)崗位的薪資則相對(duì)較低。
彭蕾接任小微金融服務(wù)集團(tuán)的CEO。阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)的資金來源多元化，包括旗下兩家小額貸款公司、銀行融資、資產(chǎn)證券化和向更多銀行開放等四個(gè)主要方面。
阿里巴巴集團(tuán)創(chuàng)始人馬云曾提出集團(tuán)未來發(fā)展的三大階段：平臺(tái)、金融和數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。如今，阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)的成立標(biāo)志著第二階段的開始。在這個(gè)體系中，最重要的理念是“信用等于財(cái)富”，而核心價(jià)值觀則是“開放、透明、責(zé)任、分享、互動(dòng)”。
隨著小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求增長(zhǎng)，各類金融機(jī)構(gòu)和類金融機(jī)構(gòu)紛紛推出自己的服務(wù)模式。商業(yè)保理業(yè)作為類金融機(jī)構(gòu)，已經(jīng)成為緩解小微企業(yè)融資難、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量?？ǖ萌f利首創(chuàng)的商業(yè)保理模式符合小微企業(yè)融資和綜合金融服務(wù)需求增長(zhǎng)的要求，體現(xiàn)了其專業(yè)、批量、標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)理念。
對(duì)于小微企業(yè)來說，貸款并非遙不可及。只要選擇合適的融資方式，解決貸款難的問題是可以實(shí)現(xiàn)的。針對(duì)不同類型的小微企業(yè)，有不同的貸款融資方案。例如，對(duì)于有不錯(cuò)項(xiàng)目和策劃但缺乏資金的企業(yè)，可以通過財(cái)務(wù)專家支持和風(fēng)險(xiǎn)投資進(jìn)行融資；對(duì)于已有一定投入但體制和財(cái)務(wù)不完善的企業(yè)，可以先進(jìn)行企業(yè)整合，再利用保理業(yè)務(wù)或企業(yè)供應(yīng)商提供的資金進(jìn)行貸款。
小微企業(yè)成功貸款的基礎(chǔ)是誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)和靈活使用金融工具。作為經(jīng)營(yíng)者，要重視誠(chéng)信的市場(chǎng)價(jià)值，建立企業(yè)對(duì)外誠(chéng)信形象，合法經(jīng)營(yíng)。要學(xué)習(xí)金融知識(shí)，熟悉金融工具，如銀行貸款的多種品種和融資的多種渠道。
小微金融是指面向小微企業(yè)的金融。在中國(guó)，小微企業(yè)數(shù)量眾多，他們?cè)诨钴S市場(chǎng)、創(chuàng)造就業(yè)等方面發(fā)揮巨大作用。但由于銀行貸款門檻高、融資政策對(duì)小微企業(yè)支持不夠等原因，小微企業(yè)融資缺口較大。近年來，隨著政策和銀行對(duì)小微企業(yè)的重視，小微金融發(fā)展環(huán)境不斷改善。
營(yíng)造良好的小微金融發(fā)展環(huán)境需要重視信用環(huán)境建設(shè)。信用環(huán)境的好壞直接關(guān)系到能否匯聚金融資源。環(huán)境好了，金融投入就會(huì)增加；環(huán)境不好，金融資源就會(huì)避開。我們需要構(gòu)建良好的信用環(huán)境，為小微金融發(fā)展創(chuàng)造巨大的空間。
各地金融機(jī)構(gòu)要高度重視金融環(huán)境建設(shè)的重要性，并且下大力氣營(yíng)造良好的金融氛圍。在完善法律法規(guī)、優(yōu)化公共服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示、抵質(zhì)押登記以及普及金融知識(shí)等方面，需要積極探索并制定出支持小微企業(yè)發(fā)展的政策措施。對(duì)于融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司以及典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)，要落實(shí)其監(jiān)管責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。還需嚴(yán)厲打擊民間高利貸、非法集資等非法金融活動(dòng)，減少不必要的干預(yù)，保障銀行債權(quán)，打擊逃廢銀行債務(wù)的行為，全面化解金融風(fēng)險(xiǎn)，確保不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)維護(hù)地方金融市場(chǎng)的穩(wěn)定秩序，為金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。
關(guān)于小微金融服務(wù)的創(chuàng)新方面，主要涉及到產(chǎn)品期限、抵押方式以及還款方式的創(chuàng)新。據(jù)重慶銀監(jiān)局人士介紹，通過創(chuàng)新產(chǎn)品期限設(shè)計(jì)，可以緩解小微企業(yè)貸款到期的壓力，不必為“沖貸”去高成本融資。銀行應(yīng)研究推出可自動(dòng)續(xù)期的貸款，以減輕小微企業(yè)的還款壓力。在抵質(zhì)押方式方面，銀行應(yīng)逐步減少對(duì)抵押物、擔(dān)保的依賴，推出更多適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。
對(duì)于符合條件的小型微利企業(yè)，自2018年1月1日至2020年12月31日，無論采取查賬征收方式還是核定征收方式，其年應(yīng)納稅所得額低于100萬元的，均可享受所得減按一定比例計(jì)入應(yīng)納稅所得額，并按照20%的稅率計(jì)算繳納企業(yè)所得稅的政策。在預(yù)繳和年度匯算清繳企業(yè)所得稅時(shí)，企業(yè)只需填寫納稅申報(bào)表的相關(guān)內(nèi)容即可享受減半征稅政策。小型微利企業(yè)統(tǒng)一實(shí)行按季度預(yù)繳企業(yè)所得稅，并在預(yù)繳時(shí)享受減半征稅政策。如果在年度匯算清繳時(shí)不符合小型微利企業(yè)條件，需要按照規(guī)定補(bǔ)繳稅款。對(duì)于2018年度第一季度預(yù)繳時(shí)未享受減半征稅政策而多預(yù)繳的企業(yè)所得稅，將在以后季度應(yīng)預(yù)繳的企業(yè)所得稅稅款中予以扣減。
以上這些政策措施和創(chuàng)新舉措的實(shí)施，將有助于促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，提高其融資能力，降低融資成本，為其穩(wěn)健良性發(fā)展提供有力支持。也有利于優(yōu)化金融環(huán)境，增強(qiáng)金融市場(chǎng)的活力和穩(wěn)定性。
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