一、關于銀行貸款風險的防范措施
為了有效防范銀行貸款風險，我們需要采取以下幾個關鍵措施：
1. 加強準入管理：在授信環(huán)節(jié)，進行科學的總量核定，明確區(qū)分各類貸款種類，并嚴格遵循權限規(guī)定。在用信環(huán)節(jié)，進行深入調查、詳細審查和充分審議，提出有效的限制條件和管理措施。探索建立獨立的審查制度，如審查合議制度、審查咨詢制度和審查監(jiān)理制度等。
2. 強化預警監(jiān)控：風險預警是防范信貸風險的重要環(huán)節(jié)。通過建立“多渠道”預警機制和創(chuàng)新信貸風險監(jiān)測預警手段，如運用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計報表和各類媒體獲取風險信息，構建風險監(jiān)測預警信息系統(tǒng)。實現“零距離”預警，建立和完善科學的監(jiān)測指標體系，提高監(jiān)測的真實性、時效性和準確性。
3. 調整信貸策略：在市場經營環(huán)境下，企業(yè)興衰多變。為了有效防止信貸資產質量惡化，我們需要有前瞻性地將信貸退出作為重要策略。在客戶退出上，實現三個轉變：從事實風險退出向潛在風險退出轉變、從被動性退出向主動性退出轉變、從戰(zhàn)術性退出向戰(zhàn)略性退出轉變。
4. 加強貸后管理：貸后管理旨在不斷發(fā)現營銷機會和客戶風險預警信號。通過建立貸后管理考核體系，將客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程和客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇。建立差別化的風險監(jiān)控制度，密切監(jiān)測風險變化，做好對邊緣貸款的動態(tài)跟蹤和監(jiān)測，及時化解潛在風險。
5. 培育合規(guī)文化：注重培育客戶經理良好的職業(yè)操守，確保他們不越道德、制度和法律的界限。建立與合規(guī)文化相適應的激勵約束機制，獎勵那些善于發(fā)現和規(guī)避風險的員工，懲罰那些違反貸款規(guī)則、制造貸款風險的員工。
二、信貸資產風險管理的方法與措施
對于信貸資產風險管理，我們需要進行深入的分析和預測，以達到降低風險、保證安全的目的。這包括對形成小額信貸風險的諸多因素及其發(fā)生的可能性和造成的損害進行分析、預測和控制。為了達到這一目的，小額信貸機構需要建立起完備的信貸資產風險管理體系，包括有效的貸款風險防范系統(tǒng)、抵御貸款風險的處理系統(tǒng)和權責分明的貸款保障系統(tǒng)。其中貸款要堅持放得出、收的回、效益好、不欠息的原則。建立起貸款風險度和資產風險度的評估模型，并健全信貸資產管理的規(guī)章制度。
《圖釘上的博弈：決策與風險的藝術》
從游戲到圖釘游戲，讓我們先理解一些基本規(guī)則。在游戲中，*的收益是60美元，正反面的概率各為50%，理論上參與者的平均收益為30美元。但在實際生活中，參與者要么得到*收益，要么一無所獲。這種游戲正是投資決策的典型代表，一種不可重復的資源分配。正如羅賓遜所說：“決策是一種可控制的行為，但事件發(fā)展和結果卻不可控制?！?/p>
對于“擲”游戲，雖然期望收益為30美元，但如果參與者只花費20美元的成本，仍然有可能獲得10美元的回報，這使其成為值得一賭的游戲。當投資機會從轉變?yōu)楸又械膱D釘時，游戲的復雜性增加了。人們對圖釘的朝向概率存在不同的看法，有些人認為仍然是50%，而有些人則認為某個朝向的概率更高。這種不確定性導致人們站成三列，每列基于不同的假設和信念做出決策。
假設圖釘朝上有一個較強的偏向，比如80%的概率朝上。在這種情況下，參與者如果能夠猜測正確，仍然有可能獲得期望的回報。但更重要的是那些認為自己知道圖釘傾向性的人，他們愿意為此付出更高的代價。比如項律師，他愿意支付信息費來確認他的猜想是否正確。購買信息并非最優(yōu)決策，因為信息的真實價值取決于購買價格與期望回報之間的差額。項律師必須謹慎權衡，因為世界上沒有完美的信息。當他面臨購買更多信息的提議時，他選擇了一個較低的價格來避免支付過高的信息費。
接下來是浙江兩岸食品連鎖有限公司總裁金梅央的挑戰(zhàn)。她面臨一個擲骰子的機會，可能血本無歸或者獲得高額回報。這是一個高風險高回報的決策，她可以選擇自己承擔風險或者尋找合作伙伴來分散風險。她還面臨購買保險和分散投資的選擇，以降低風險并增加收益的穩(wěn)定性。但最終決策需要綜合考慮各種因素，包括風險、收益和合作伙伴的意見。在這個游戲中，金梅央和她的合作伙伴高盛通過明智的決策獲得了穩(wěn)健的收益。
盡管項先權未能取得游戲的勝利，教授依然鼓勵大家給予他熱烈的掌聲。因為在主觀概率達到80%的情況下參與游戲，本身就是一項明智的決策。在結果產生之前，我們應該獎勵那些明智的決策，只有這樣，才能激勵人們在合理的范圍內勇敢地面對風險。
這一現象對中國企業(yè)家而言，尤為重要。通常，他們更關注結果，但結果往往具有不確定性。實際上，企業(yè)能夠掌控的，是做出好的決策。中國的企業(yè)家們需要理解，決策過程中包含著風險、概率、結果等多個要素，如同一堂濃縮的課程，旨在說明以合理性與平衡性來協(xié)調風險與回報的關系。
"合伙、保險和分散是降低風險的方式。"劉曉人解釋道。雖然目前國內金融服務尚未提供第三方保險，但可以通過其他手段來降低風險，比如"對賭協(xié)議"等。
更多關于信貸風險控制的方法尚未詳盡展示。值得注意的是，每個銀行的部門設置雖有所不同，但某些核心部門是普遍存在的，如公司業(yè)務部、風險管理部等。高盛的合伙人制度作為投資銀行界的精英管理模式，匯聚了眾多優(yōu)秀人才，形成了穩(wěn)定高效的管理架構。即使高盛在1998年改組為股份有限公司，但合伙制的精髓依然得以保留。該制度通過合理分配利益、精神激勵、提升風險控制和忠誠度等方式，成為高盛成功的關鍵因素之一。
高盛的合伙人制度具有詳盡的激勵機制和約束機制。薪酬體系包括基本工資、年終紅利和長期福利，強調市場競爭力和員工貢獻。通過股票激勵計劃、捐獻計劃等手段激勵員工，同時運用聘用協(xié)議、非競爭和保證協(xié)議來約束高管行為，保護公司利益和商業(yè)機密。這一制度使高盛能夠吸引并保持優(yōu)秀人才，形成追求長期價值的企業(yè)文化。盡管高盛在體制上有所變革，從合伙制轉向股份公司，但在日常運營中依然保持著部分合伙制的特色。
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