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高客傳承工具課程

【課程背景】
截至2021年，中國(guó)可投資資產(chǎn)在1000萬人民幣以上的高凈值人群數(shù)量達(dá)296萬人(數(shù)據(jù)來源：Wind、開源證券研究院)。對(duì)于高凈值人群而言，如何將財(cái)富更好地傳承給自己的親人，是現(xiàn)階段不得不面對(duì)的問題。居民財(cái)富快速積累，在創(chuàng)富、守富及家庭資產(chǎn)傳承等方面的需求也快速增長(zhǎng)。
什么是家庭資產(chǎn)傳承？它能夠抵御哪些風(fēng)險(xiǎn)？資產(chǎn)傳承方式又有哪些？通過法律政策解讀，為學(xué)員解析我國(guó)法律規(guī)定、政策導(dǎo)向、經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，從而理解高端客戶所面臨的財(cái)富傳承需求。通過典型客戶案例訓(xùn)練，使學(xué)員掌握專業(yè)資產(chǎn)配置技能，幫助客戶做出科學(xué)的財(cái)富傳承方案，為客戶提供專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

【課程目標(biāo)】
高凈值客戶對(duì)傳承的認(rèn)知
熟知金融工具、法律工具對(duì)財(cái)富傳承的影響
掌握高端客戶分析模型，掌握專業(yè)傳承配置方法

【課程對(duì)象】理財(cái)顧問、理財(cái)經(jīng)理

【課程大綱】
第一講  傳承的不同類型分析 
一、傳承對(duì)高客的意義
1、高客認(rèn)知現(xiàn)在規(guī)劃的重要性
2、高客對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避與認(rèn)知
二、和諧高客家族適用定向傳承
1、財(cái)富傳承合法合理合規(guī)合情的策略
2、定向傳承，將財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)確地按照被繼承人意愿轉(zhuǎn)移到繼承人手中
三、風(fēng)險(xiǎn)隔離確保財(cái)富增值
1、任何事物都伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，在財(cái)富傳承領(lǐng)域更是如此
2、量身定制的傳承方案，精準(zhǔn)的財(cái)富傳承工具，合法合規(guī)的方案實(shí)施執(zhí)行
3、財(cái)富傳承的目標(biāo)就在于長(zhǎng)期、穩(wěn)健保證子孫后代都能享受到祖輩的財(cái)富呵護(hù)

第二講  財(cái)富傳承的的主要工具及其對(duì)比（一）
一、傳承工具分析
(一)法定繼承
1、法定繼承的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避預(yù)防
2、法定繼承的稅費(fèi)與債務(wù)應(yīng)對(duì)
3、繼承人之間的沖突處理
(二)遺囑繼承
1、遺囑繼承風(fēng)險(xiǎn)評(píng)析
2、遺囑繼承的定向傳承風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析
3、遺囑繼承缺點(diǎn)：以遺囑文本為核心，其效力、解釋都暗含風(fēng)險(xiǎn)
4、遺囑執(zhí)行過程中法律風(fēng)險(xiǎn)處理與應(yīng)對(duì)
(三)生前贈(zèng)與
1、生前贈(zèng)與執(zhí)行的風(fēng)險(xiǎn)
2、在贈(zèng)與財(cái)產(chǎn)撤銷贈(zèng)與的法定情形

第三講  財(cái)富傳承的的主要工具及其對(duì)比（二）
(四)人壽保險(xiǎn)
1、人壽保險(xiǎn)傳承的核心是是什么？
2、實(shí)現(xiàn)定向傳承的目的，并兼具一定的財(cái)富增值功能
3、在風(fēng)險(xiǎn)隔離方面，保險(xiǎn)金也可全額交付給受益人，不會(huì)被強(qiáng)制用作清償債務(wù)
4、人壽保險(xiǎn)避免突遭不幸失去工作能力而導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)嚴(yán)重困難
5、人壽保險(xiǎn)的受益人賠償金屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，避免因婚變引起的財(cái)富流失風(fēng)險(xiǎn)
6、人壽保險(xiǎn)的專屬性，都可以更好的保全自己的利益
7、控制權(quán)父母作為投保人完全掌控了財(cái)產(chǎn)所有權(quán)
8、安全性父母作為投保人，子女若發(fā)生婚變，保單不會(huì)分割
9、保險(xiǎn)理賠金免納個(gè)人所得稅
10、保單多重功用
(五)家族信托
1、家族信托的核心功能
2、家族信托的隔離債務(wù)功能
3、信托的個(gè)性化分配
4、信托的保密性，可以避免因財(cái)產(chǎn)導(dǎo)致的家庭糾紛
5、信托公司對(duì)財(cái)富增值的管理
(六)家族基金會(huì)
1、家族基金會(huì)的現(xiàn)在與高客匹配
2、家族基金與代際傳承的關(guān)聯(lián)關(guān)系
3、家族基金與被繼承人的債務(wù)相隔離
4、不同的形式，稅費(fèi)負(fù)擔(dān)的多少
5、家族基金的評(píng)析
二、如何選擇傳承工具
（一）實(shí)踐中的操作
1、流動(dòng)性資產(chǎn)保證生存、防御性資產(chǎn)保障生活、投資類資產(chǎn)改善生活
2、合理的家庭資產(chǎn)配置具備保障生活、抵御風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)增值三種功能
3、家庭資產(chǎn)傳承，意愿進(jìn)行傳遞、分配的行為，具體有定制化方案
（二）各類財(cái)產(chǎn)相關(guān)協(xié)議
1、 與婚姻相關(guān)的財(cái)產(chǎn)協(xié)議對(duì)婚前或婚后的財(cái)產(chǎn)歸屬和債務(wù)承擔(dān)進(jìn)行約定
2、 將資產(chǎn)交由其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人代為持有的協(xié)議：達(dá)到保護(hù)隱私或隔離風(fēng)險(xiǎn)
3、 家族憲章/家族協(xié)議：指導(dǎo)家族治理與家族傳承

第四講  傳承中的問題與應(yīng)對(duì)策略
一、代際傳承中的三個(gè)問題
1、教育培養(yǎng)問題
2、經(jīng)營(yíng)和管理能力，以及處理和職業(yè)經(jīng)理人之間關(guān)系的能力
3、獨(dú)生子女問題
二、模式與利弊
1、是先留學(xué)海外，之后逐漸積累企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)，以初步試點(diǎn)為平臺(tái)，逐步接班
2、是在國(guó)內(nèi)*教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)“鍍金”之后，空降到企業(yè)擔(dān)任高層，掌握實(shí)權(quán)
3、是從基層干起，通過多個(gè)層面的歷練，最后掌權(quán)

第五講   企業(yè)傳承中的問題與策略
一、企業(yè)治理、股權(quán)結(jié)構(gòu)和股東協(xié)議
1、章程、股東協(xié)議中都有一個(gè)嚴(yán)重的空白，面臨巨大的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)
2、在傳承中，如何選擇實(shí)際管理的繼承人
3、受益權(quán)與投票權(quán)的平衡
二、轉(zhuǎn)股或回購(gòu)安排設(shè)計(jì)
1、章程性文件或者股東協(xié)議中約定權(quán)益
2、股東之間和睦共處，與糾紛平衡機(jī)制
3、轉(zhuǎn)讓款或回購(gòu)款的特別設(shè)定
三、股東壽險(xiǎn)
1、股東身家保險(xiǎn)的意義與功用
2、股東保險(xiǎn)與稅的籌劃
3、保險(xiǎn)賠償金償債的方法是股東互保
4、保險(xiǎn)金額與身價(jià)的匹配
四、為公司投資人對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)資產(chǎn)配置
1、公司的董事和高管的保險(xiǎn)配置   
2、保險(xiǎn)的公司運(yùn)營(yíng)中的作用
五、私人信托公司安排
1、控股股東生前身后的的安排
2、家族企業(yè)信托方案應(yīng)的應(yīng)用
3、高客對(duì)信托的認(rèn)識(shí)與方案的分析
六、傳承方案的設(shè)定
案例：企業(yè)主的傳承方案
案例：個(gè)體工商戶的傳承方案
案例：白領(lǐng)家庭的傳承方案

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