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貸后風險管理案例剖析培訓

課程背景：
自2007年開始的、以同業(yè)、理財和表外業(yè)務等為重點的“三三四十”專項治理和綜合治理，銀行業(yè)環(huán)境發(fā)生了外部金融監(jiān)管的強化和內(nèi)部自我約束的加強轉變，防范風險、合規(guī)經(jīng)營的理念得到提升。但是，隨著國際*“貿(mào)易戰(zhàn)”發(fā)展的不確定性以及國內(nèi)經(jīng)濟增長持續(xù)放緩，銀行信貸業(yè)務也面臨發(fā)展瓶頸，信貸業(yè)務既要改變“脫實向虛”、支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的發(fā)展，又要不斷提升銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量要求。由于國內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)過了前幾年業(yè)務快速發(fā)展、員工快速擴充的階段，較多從業(yè)人員沒有經(jīng)歷過完整的信貸風險周期。當銀行經(jīng)營的競爭格局發(fā)生變化，國內(nèi)企業(yè)正快速進行結構調(diào)整，銀行經(jīng)營業(yè)務又重新回歸借貸本源，以及 “盡職免責”加快推行落實的當下，在信貸從業(yè)人員中的貸前“不敢放”、貸后“不會管”的矛盾十分突出。因此，銀行如何幫助客戶經(jīng)理進一步提升信貸業(yè)務拓展能力，增強信貸風險識別能力與防控能力已成為當前銀行業(yè)核心業(yè)競爭的主要環(huán)節(jié)，信貸管理的業(yè)務培訓又顯得是那么重要和必然。

課程設計：
針對商業(yè)銀行當前普遍存在發(fā)展與風控矛盾突出的特點，本培訓將以理念轉變?yōu)閷?，案例剖析為方法，掌握操作為根本，業(yè)績提升為目的教學方式，將重點放在“信貸風險及法律風險的識別與防控”、“貸后管理重點和內(nèi)容”兩方面。采取以老師授課為主，結合案例進行小組討論以及解答學員實際工作疑惑為輔的培訓方式，根據(jù)需要培訓時間可一至二天（6-12課時）。

課程對象：
國有大銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社（擔保公司、租賃公司）等各類銀行的經(jīng)營單位分管領導，信貸業(yè)務主管，信貸業(yè)務客戶經(jīng)理、審查人員（有信貸從業(yè)經(jīng)驗者），亦適用于融資租賃公司、融資擔保公司等非銀行金融機構的授信業(yè)務人員。

課程效益:
本次培訓將采用授信業(yè)務中的典型案例或判例作為幫助學員提高對信貸風險和法律風險識別與防控的切入點和手段，通過培訓實現(xiàn)以下的一些目標：貸后管理的基本內(nèi)容和要求，提升貸后管理中包括經(jīng)營風險、財務分析、擔保風險以及法律風險的識別與防控能力，明白貸款的管理不能人為地將貸前、貸時、貸后割裂開了的道理，因為在存續(xù)貸款業(yè)務過程中“本次的貸后可能是下一筆帶貸前，本次的貸前可能就是上一筆的貸后”。整體提高參訓人員從貸后管理的角度出發(fā)，自覺地將信貸業(yè)務各個環(huán)節(jié)有機地結合起來，使銀行整個信貸業(yè)務條線達到“三個守住”目標，暨：一是守住風險的底線，做到對信貸風險的早識別、早預警、早化解，對潛在和現(xiàn)實風險的管控早于同業(yè)，早于風險實質(zhì)形成，有效控制最終損失；二是守住合規(guī)底線，做到規(guī)范經(jīng)營、嚴格內(nèi)控，遏制嚴峻風險形勢下欺詐、舞弊等重大案件的發(fā)生；三是守住責任底線，質(zhì)效地推進信貸業(yè)務的發(fā)展，促進資產(chǎn)結構升級轉型，保障各類資產(chǎn)業(yè)務穩(wěn)健運行。

課程大綱:
㈠、對貸后管理重要性理解不足
1、對新金融環(huán)境變化的認識不足
⑴、外部因素的變化
⑵、內(nèi)部因素的調(diào)整
⑶、治理銀行業(yè)金融亂象—以同業(yè)、理財和表外業(yè)務等為重點的“三三四十”專項治理和綜合治理，為防范系統(tǒng)性金融風險，強監(jiān)管嚴監(jiān)管的態(tài)勢基本形成，銀行簡單依靠規(guī)模趨動的發(fā)展模式時代結束了。
2、貸后管理的重要性及意義
⑴、貸款發(fā)放之前，銀行處于比較有利的優(yōu)勢地位
⑵、貸款一旦發(fā)放，雙方地位就發(fā)生了逆轉，銀行就處于完全被動的地位
3、貸后管理不到位形成不良貸款的案例分析——貸后管理不到位（不會管、不敢管、不盡職案例）……
4、貸后管理的內(nèi)容及要求——貸后檢查，貸款分類，風險預警，授信策略，授信檔案管理（打官司就是打證據(jù)案例）

㈡、對授信風控盡職要求執(zhí)行不足
1、貸后管理的盡職依據(jù)與要求（結合案例分析、解讀）
⑴、《貸款通則》——借貸雙方的權利、義務
⑵、《貸款新規(guī)》——《貸款新規(guī)》核心要義
⑶、《商業(yè)銀行法》——安全性是效益性的前提，流動性是安全性的條件
2、貸后管理的盡職的依據(jù)與要求——《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》的解讀
⑴、授信后管理盡職要求（案例分析）
⑵、授信工作盡職評價要求（案例分析）
⑶、授信業(yè)務問責及責任類型——防范道德風險
⑷、預警信號風險提示
3、交叉檢驗——溝通基本方法、復印件的認識、表見代理的運用（案例分析）

㈢、對信貸風控經(jīng)營狀況關注不足
1、如何對授信對象的經(jīng)營及背景進行盡職？
⑴、授信客戶準入的原則——“熟知你的客戶和熟知客戶的業(yè)務，對不了解的行業(yè)和客戶，不得輕易貸款”
⑵、授信盡職除要調(diào)查、分析企業(yè)經(jīng)營能力及財務狀況等基本情況外，還應重點考察：
①、借款人（管理者）的人品、誠信度（“防火墻”案例，表見代理判例）及債務人的道德水準
②、考察企業(yè)（經(jīng)營主體、經(jīng)營者）是否存在“死亡”風險的預警信號？（圖示）
③、債務人是否存在股權糾紛（夫妻離婚爭股權判例）及對貸款可能產(chǎn)生的影響？
④、經(jīng)營是否有特許規(guī)定（案例）
⑤、企業(yè)有無引入戰(zhàn)略投資人及企業(yè)架構？——引入戰(zhàn)略投資人的公司架構及風險特征（案例）
⑶、小微企業(yè)的通病
①、小微不良貸款特征和原因
②、申請貸款的小微客戶類型
③、小微企業(yè)授信風險識別要點及把握重點
⑷、央企（國企）的授信業(yè)務，也應按銀行正常程序進行盡職調(diào)查（案例分析）
⑸、集團企業(yè)授信（案例分析）

2、行業(yè)背景分析的一般要求
⑴、行業(yè)是否符合國家和當?shù)卣a(chǎn)業(yè)政策導向
⑵、行業(yè)對經(jīng)濟周期反映的敏感程度
⑶、要重視行業(yè)而不能為行業(yè)（高科技行業(yè)客戶進入時機的案例）
3、銷售（渠道）的風險特點
⑴、對不能保證銷售款安全回籠的客戶，銀行應十分謹慎
⑵、渠道商案例分析
⑶、銷售政策或銷售渠道是一個企業(yè)（客戶）成敗的決定性因素

㈣、對信貸風控財務知識儲備不足
1、企業(yè)財務報表的現(xiàn)狀及認識
⑴、現(xiàn)狀（報表造假案例）
⑵、認識（重要會計準則的理解）
⑶、對財務報表分析的體會（從邏輯上判斷、分析虛假報表的形式——案例分析）
2、主要會計科目的分析及運用
⑴、資產(chǎn)類科目分析
①、貨幣資金（貨幣資金與還貸能力案例的分析）
②、應收賬款、其他應收款及案例（挪用、抽逃資金風險識別案例）
③、存貨及存貨管理的虛假形式
④、固定資產(chǎn)（固定資產(chǎn)中融資租賃的作用及風險形式的案例*）
⑤、無形資產(chǎn)
⑵、負債類科目分析（企業(yè)融資渠道及引申的風險案例，新三板的優(yōu)、劣勢案例分析）
①、短期借款及案例
②、應付賬款及案例
⑶、所有者權益
①、注冊資本及認繳制案例
②、企業(yè)融資渠道——導圖，
③、出資人不出任企業(yè)法定代表人的可能情況的分析
④、公司股權（票）是否已質(zhì)押及質(zhì)押比例？

3、三表關系及作用
⑴、資產(chǎn)負債表反映三類信息
①、短期償債能力
②、資本結構和長期償債能力
③、財務彈性
④、資產(chǎn)負債率不是決定企業(yè)破產(chǎn)與否的*指標（案例）
⑵、利潤表反映企業(yè)在一定會計期間經(jīng)營成果的報表
①、不同結構損益表表達的信息解讀（案例）
②、營業(yè)收入造假幾種手法分析
③、粉飾報表一般會有哪些途徑？（虛增銷售案例，變更這就政策案例，納稅表與利潤表揭示造假案例）
⑶、現(xiàn)金流量表反映在一定會計期間內(nèi)企業(yè)現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物流入和流出的報表
①、現(xiàn)金流量八大類型
②、現(xiàn)金流量表分析——是否健康案例
⑷、三表勾稽關系在信貸授信業(yè)務中的運用——快速識別三表的真實性的簡易方法

㈤、對信貸風控法律作用重視不足
1、法律風險貫穿于信貸全流程管理
⑴、最易出現(xiàn)法律風險的節(jié)點
⑵、防范信貸法律風險的三性原則——可預見性，可預防性，可控制性
⑶、目標—控制風險、減少損失
2、擔保的一般規(guī)定和要求
⑴、擔保范圍、擔保期間不同情況的規(guī)定及擔保方式對應主體的特征
⑵、目標—控制風險、減少損失
⑶、同一債務兩個以上保證人如何實現(xiàn)？人保、物保并存時如何實現(xiàn)擔保權？
⑷、轉讓債務的保證責任及責任免除？
⑸、合同的主、從關系及主、從合同分別無效的責任分析？
⑹、債務轉讓的條件及風險點
3、擔保風險—保證擔保風險的防控
⑴、合格保證人及保證人風險提示（案例分析）
⑵、案例分享——假名、借名、冒名貸款案例，擔保決議無效案例
⑶、擔保風險的防控要點

4、擔保風險—抵押擔保風險的防控
⑴、抵押擔保的基本概念——抵押擔保定義及可抵押財產(chǎn)，結構改變無法處置的案例，名義價值與變現(xiàn)價值的案例？
⑵、貸款抵押擔保風險防控要點及案例分享：
①、抵押財產(chǎn)應符合法律規(guī)定——未成年共有房導致抵押合同無效案例，未成年名下房產(chǎn)執(zhí)行案例
②、在建工程抵押擔保規(guī)定——在建工程抵押擔保的風險防控及在建工程是否可為他人抵押擔保？
③、預告登記與預售登記的法律作用和地位——預告登記失效案例及防控要求
④、最高額抵押擔保應關注的問題——最高額抵押擔保案例分析，順位抵押的操作要求
⑤、抵押物出租的風險防范——“先租后抵”案例及分析防控要求
⑥、采礦權是抵押的法律規(guī)定及風險防控——案例分析
5、擔保風險—質(zhì)押擔保風險的防控
⑴、抵押與質(zhì)押的區(qū)別
⑵、動產(chǎn)質(zhì)押“五問”及案例
⑶、應收賬款質(zhì)押風險的防控
⑷、股權（票）質(zhì)押風險的防控
⑸、質(zhì)押風險的防控要點

㈥、貸后管理的盡職關口前移不足
1、授信盡職的要求及規(guī)定——《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》（銀監(jiān)發(fā)〔2006 〕69號） 解讀
⑴、授信調(diào)查盡職要求（案例分析）
⑵、授信審查盡職要求（案例分析）
⑶、授信審批盡職要求（案例分析）
2、管理風險，首先要識別風險——商業(yè)銀行會面臨哪些風險？
⑴、巴塞爾委員會的風險分類（圖）
⑵、《銀行業(yè)金融機構全面風險管理指引》——商業(yè)銀行十大風險
3、信貸風險形成的主要原因？
⑴、外部的原因
①、信用風險——宏觀政策變動，市場環(huán)境變化，國際市場影響，產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整（案例），經(jīng)營者經(jīng)營不善，小微企業(yè)信用環(huán)境下降（案例）……
②、操作風險——虛假資料欺詐（案例），盜用……
③、司法原因——各地執(zhí)行標準不一，執(zhí)行難度大（案例），訴訟成本高（案例） ……
⑵、內(nèi)部原因
①、操作風險——制度落實不嚴（案例，虛假身份判例，貸后不到位案例，抵押登記失效及《商業(yè)銀行抵品管理指引》，）、制度設置不當（判例），違反審慎性原則、程序存在漏洞，內(nèi)部欺詐（案例），產(chǎn)品設計缺陷，違規(guī)放貸……
②、法律風險——合同、文本存在缺陷，合規(guī)經(jīng)營制度不全（案例）
4、防控信貸風險的策略與措施
⑴、策略——樹立正確的風險觀
⑵、措施——將信貸風險防控關口前移

貸后風險管理案例剖析培訓